Jak už víte z předcházejícího článku, podal jsem si žádost o hypotéku od mBank a minulý týden jsem už podepsal smlouvu, takže můžu celý proces zpracování žádosti shrnout.
Podklady a náklady
Podklady jsou asi nejbolestivější část žádosti o hypotéku. Pro mHypotéku (na rekonstrukci námi vlastněného rodinného domu) jsem musel dodat tyto podklady:
- odhad nemovitosti, který obsahoval tři ceny: současnou, budoucí a reproduční. Cena cca 5000 Kč, odhadci to trvalo asi dva týdny. Výběr akceptovamých odhadců je velmi dobrý.
- potvrzení o mých příjmech – zdarma, zaměstanavatel vystavil téměr na počkání
- potvrzení o poskytnutí sociálních dávek mojí ženě na mateřské – zdarma, měli jsme založeno v archivu
- výpis z mKonta – zdarma, vytištěno z emailu
- pojistka nemovitosti na reprodukční cenu (tedy cenu, za kterou by se dům dal postavit úplně nový při totálním zničení) – cca 4000 Kč ročně.
- ověřený výpis z dvou účtů u eBanky – á 100 Kč, celkem 200 Kč + cesta na pobočku eBanky (nemám v místě)
- snímek z katastrální mapy – v ceně odhadu nemovitosti
- výpis z katastru – v cené oddhadu nemovitosti
- rámcový rozpočet – půl hodiny mého času
- smlouvu s dodavatelskou firmou – měli jsme už uzavřenu, náklady na kopírování cca 15 Kč
- stavebním úřadem potvrzenou dokumentaci pro stavební povolení (řezy, půdorysy, technická zpráva, …)˙ – zdarma, ale musel jsem si pro to zajít na MěÚ, náklady na kopírování cca 50 Kč
- stavebním úřadem potvrzení stavební povolením – zdarma, opět k vyzvednutí na MěÚ, náklady na kopírování cca 5 Kč
Následující formuláře jsou od mBank, dostal jsem je od hypotéčního poradce. Přesné názvy si nepamatuju.
- žádost o hypotéku – vyplňují žadatel i maželka
- informace o dluzích, příjmech, zaměstnavateli atd. – dvě stránky, vyplňují žadatel i manželka
- časový rozpis toho, jak budu chtít hypotéku čerpat
- kopie občanky a řidičáku + souhlas s jejich okopírováním – žadatel a manželka
Časová osa
Jak časově žádost o hypotéku probíhala:
- 8.2. 2008 – vyplnění formuláře na webu mBank s žádostí o kontakt
- únor 2008 – získávání informací o požadovaných podkladech z FC v Brně, spekulujíce na to to, že FC v Ostravě bude otevřeno (na základě informací od důvěryhodného zdroje uvnitř banky) začátkem března. Zpočátku poradce příliš nekomunikoval, po drobné výměně názorů se to výrazně zlepšilo.
- 27.2. 2008 – dostal jsem informaci, že FC v Ostravě začátkem března otevřeno nebude. Zvolena nouzová varianta uzavření smlouvy v Brně.
- 7.3. 2008 – podána oficiálni žádost v Brně
- 27.3. 2008 – dodány poslední papírové podklady (dovyžádané risk oddělením)
- 1.4. 2008 – smlouva připravena k podpisu na pobočce
- 3.4. 2008 – podpis smlouvy
Nicméně podpisem smlouvy to nekončí, ještě je třeba podat návrh na zástavní právo ve prospěch banky na katastr. Dále je třeba provést vinkulaci pojištění ve prospěch banky.
Celkové dojmy
Zpočátku byly informace ohledně mHypotéky poměrně špatné, na webu téměr nic, poradce si nebyl vždy vším jistý. Později (všichni se učíme) se situace zlepšila a věřím, že pokud narazíte na zkušeného poradce a nebudete chtít něco nestandardního, dnes už nebudete mít velké problémy.
Dokonce musím říct že během pro mě relativně stresového jednání (potřeboval jsem hypotéku mít v polovině března) o hypotéce došlo k něčemu podobnému Stockholmskému syndromu (unesená oběť začne sympatizovat se svým únoscem 
)
Závěr
Příště se budu věnovat zajímavostem týkajícím se smlouvy (jestli bude vždy předčasné splacení a vedení účtu bez poplatku). Pokud mi bude mBilans aktivován, zmíním se i o něm a celou sérii zakončím praktickými zkušenostmi s proplácením faktur.
Diky za uzitecne informace.
Nevis uz nahodou jak se tedy da pouzit ten mBilans, pokud nechci ty automaticke prevody?
Zahlidnul jsem doporuceni nastavit limit na obrovske (nedosazitelne) cislo – ale pak mi nejde narozum, kdyz to zabrani presunu penez z mKonta na mBilans, ze by to zas nezpusobilo to, ze veskere finance na mBilans by se automaticky presunuly na mKonto, protoze zustatek na mKontu by byl nizsi nez nastaveny limit?!
Jinymy slovy, limitem napr. 999999 sice zabranime automatickemu prelevani penez z mKonta, ale na druhou stranu – penize by se mely prelevat z mBilans na mKonto, takze na mBilans nakonec nebude nic, takze jako by mBilans neexistoval?
A muzes kdyztak, prosim, jeste naznacit, jak jsi to myslel, ze predcasne splaceni by nemuselo byt bez poplatku?
Diky.
[1] Podle mě jde jen vypnout posílání z mKonta na mBilans (čili tam nic nemáš a tím pádem se nic ani neposílá zpět). Prostě buď mBilans vypneš úplně nebo ho přijmeš tak jak je.
Mě se to taky nelíbí, ale mBank s tím (zatím) nehodlá nic dělat.
Já jsem to vyřešil tím, že jsem přestal používat mKonto jako běžný účet.
Pokud jde o to předčasné splacení, tak to je tak, že ve smlouvě k mHypotéce přímo napsáno že poplatky za předčasné splacení se řídí aktuálním ceníkem. To že tam momentálně je 0, neznamená, že tam bude příští měsíc nebo za pět let.
Tom
Jeste k tem poplatku za predcasne splaceni – v ty smlouve je primo uvedeno, ze "poplatky za predcasne splaceni se ridi aktualnim cenikem"?
Zde se predcasnym splacenim mysli mimoradna splatka mimo termin fixace?
Akceptovatelne by jeste napr. bylo, kdyby novy cenik platil pro stavajici hypoteky az od nejblizsiho terminu fixace, s tim, ze mimoradna splaka v tomto terminu by byla jeste podle stareho ceniku.
Pripadne kdyz by novy sazebni avizovali nejakou dobu dopredu, aby bylo mozne hypo splatit/refinancovat podle puvodnich podminek.
Jde mi o to, jak je to v te smlouve definovano – jestli z toho opravdu plyne to, ze kdyz ze dne na den zmeni sazebnik, ze uz s tim nepujde nic delat.
Toto zaroven ovlivnuje optimalni stanoveni doby splatnosti hypoteky a delky fixace, a tedy chicken and egg problem, protoze smluvu nedostanu, dokud nepodam zadost o hypo (vcetne uvedeneho poctu let a delky fixace)…
[3] Ahoj je tam uvedeno že se to řídí aktuálním ceníkem.
A předčasné splacení je u mHypotéky možné kdykoliv, nemá to vliv na to, kdy končí fixace. Navíc já mám variabilní úrokovou sazbu, kde žádná fixace není.
Změny ceníku jsou avizovány nějakou dobu dopředu (tuším že je ve smlouvě 14 dní, což se mi zdá celkem málo na refinanc).
Pokud jde o smlouvu, dokážu si představit, že když by na ní trval, měli by Ti ji dát dopředu. Pokud by odmítli, je to docela dobré na medializaci jako netransparentní chování.
Tom
Predcasne splaceni je skutecne bez poplatku,ale cast uroku zaplatit musite.
FYI
Zde uvadim kopii casti udaju z obrazovky internetoveho bankovnictvi:
Výše předčasné splátky 100 000,00 CZK
Nesplacený úrok k datu předčasné splátky 4 485,47 CZK
Celková výše předčasné splátky 104 485,47 CZK
Datum splatnosti 17-06-2008
Zúčtování předčasné splátky z účtu 670100-XXX XXX XXX/6210
Pozn.:
Uver cislo: 0000XXXX
Uver: 1 300 000 CZK
Urokova sazba: 5.09 %
—
Predcasne splaceni dne: 01-07-2008
Nesplacený úrok k datu předčasné splátky 1 963,66 CZK
Poplatek 0,00 CZK
—
Predcasne splaceni dne: 08-07-2008
Výše předčasné splátky 100 000,00 CZK
Poplatek 0,00 CZK
Nesplacený úrok k datu předčasné splátky 3 113,02 CZK
—
Predcasne splaceni dne: 01-08-2008
Nesplacený úrok k datu předčasné splátky 1 984,33 CZK
Poplatek 0,00 CZK
—
Vypocet uroku:
5.09% z 1.300 000 CZK (vyse uveru pri podpisu smlouvy) –> 66 170 CZK zaplatim za rok mBank
nebo
5.09% 1.200 00 CZK (zbyva doplatit mBank, 100k jsem jiz predcasne zaplatil) –> 61 080 CZK
ale jak je dobrat k 1 984,33 CZK (Nesplacený úrok k datu předčasné splátky ke dni 01-08-2008) zatim netusim.
Tento urok by mel byt v rocnim vypusu zaplacenych uroku, takze by mel byt odecitatelny z dani.
mBank chce na rozdil od jinych bank, nejakou to stokorunu za vypis zaplacenych uroku, coz mi pripadne nefer. Snad se to zmeni.
Predpokladal bych, ze tento doklad bude k dispozici v internetovem bankovnictvi ve formatu PDF. Doufejme, ze to nekoho z mBank napadne.